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你永远不知道,明天与意外哪一个先来

时间:2019-02-11 09:54:18 来源:荣一平台注册 作者:匿名



在过去的几天里,我相信许多朋友已经了解了偶然的新闻,他们正在思考他们在生活中必须面对的一些问题,比如身体健康,生命安全等等,甚至认为如果有一天我去我的孩子和家人应该怎么做?

这是一个非常现实的问题。河流和湖泊仍在那里,但我们永远不知道明天会发生哪一场事故?

每个人都知道李伟在美国,经过17个月的抗癌治疗后,他因病去世,但他必须在去世前得到最好的治疗。但我们是普通人,有能力抵御事故和疾病的风险吗?

在中国,事故和疾病是最常见的贫困原因。许多人似乎运作良好,生活得很好。事实上,他们的抗风险能力很差,容易患病和事故。

特别是,有老人和小家庭。

你负担不起,你买不起。你有三代人的生命。如果你在风中,谁能帮到你? !所以,在这个不断变化的时代,你总是要做些什么来防止它发生。

在安全方面,我对这方面的认识相对较早。去年的这个时候,我买了一份重大疾病保险。在此之前,我花了三个月研究七到八个保险。该公司的产品终于决定了。正是由于这种经历,我才明白保险的门口有多深。

像其他人一样,我曾经认为保险是一种欺骗。 “出售保险都具有欺骗性,”但逐渐地,也发现保险欺诈不在于保险,而在于国内环境。正是因为有不道德的经纪人在不知道保险的情况下出售自己的保险,这使保险的必要事情变得复杂和困难!

所以今天,我推荐我的好朋友孙明占的一篇文章。我过去读了很多关于保险的文章,但孙明湛的文字总让我觉得它是最清晰,最清晰的。他清楚地告诉你什么是购买,什么不应该购买,购买多少,如何购买。

我最重视的是他只提供建议而不宣传任何产品。

所以我相信他所说的是真诚的。

当然,今天我们第一次为每个人赢得了免费福利。在文章的最后,您可以了解您是否感兴趣。..........输入文字..........

在过去十年中,保护意识逐渐扩大。不幸的是,中国的许多保险产品遍布各地。除非你不买,否则大多数都会掉下来。

如果“富人死于信任,中产阶级死于银行融资,而丝绸在P2P中死亡”,作为精算师,我想补充一句话:“全民都死于保险融资。”

这个坑太大而不能脱落?或者跳进来太愚蠢了?

让我先讲几个关于摔坑的故事,朋友们会考虑自己的判断。

1

第一个陷阱的故事发生在很多粉丝朋友身上。

几天前,有一个粉丝在后台问我:

“孙先生,我几年前买了一套保险产品,每年支付数万元的保费。经过三年的付款,我每三年可以退还一笔钱。退休后,我可以买一个每年还有一笔款项。此外,还有股息,最终可以收回最高水平的股息,最高可达到保费的五倍。您认为这是一个很好的保险产品吗?“

从几年前正式号码的开头开始,这些问题将每隔几天出现在后台。版本是相似的,例如回到老年,每年孩子上学时回到学校,回到孩子的成人创业公司等等......关键词与“保证”和“回归”密不可分。

这种产品看起来很漂亮,但它是典型的保险号码坑——

高溢价,不安全,低收益,受股息保护的股息

此类股息保险是2008年股市崩盘的产物。

前一年是2007年最疯狂的股票市场,保险公司兜售了大量与投资挂钩的保险(投资连结保险)。 2008年,A股从6,124点跌至1,600点。这些与投资挂钩的保险也导致被保险人赔钱,人民对保险公司的信心也随之消失。

为追求业绩,保险公司设计并推出了此类股息保险,其名称“迎合市场”,真正打击了客户的弱点。

在研究了这些股息的特征之后,你就会知道为什么会出现长串的形容词,如“高额保费,无保障,低回报”:

首先,对于中产阶级家庭来说,几万元的年保费绝对很高,占据了大量的财政资源,这是溢价;保险期限跨越几十年,如果你想提前收回款项,你仍然要失去很多。主要!其次,保险费等于保险金额,这是完全不安全的;因为保费很高,被保险人认为他花了很多钱并且有足够的保障,但事实恰恰相反!

第三,所谓的政策收入(包括股息和固定退款)实际上是在财务现金流量分析工具中计算出来的,实际收益低于一年中的常规收益,即低收入。

不要惊讶,当我为现任公司设计产品作为精算师时,我使用了一年的定期费率。

在保险公司收到大量保费后,它采用各种投资方式获取巨额利润(如万科的标语牌),但这与保单持有人没有关系。

其他人认为,同样的香港市场的股息保险,收入水平高于大陆,以为去香港购买类似的红利可以避免上述问题。

这是一种幻觉。

香港的同类产品只是因为财务控制比大陆更宽松,而且收入高于国内产品。然而,它仍然无法摆脱“高溢价,不保证”的循环,这对于中产阶级家庭来说仍然很常见。

在上面的句子中,这种分红保险占用了大量的财务资源,根本没有保证,家庭被误解,认为他们已经购买了大量的保险和充分的保障。

股息保险在市场上已经流行多年,它确实是第一个大坑。

这个坑有多大?有人估计这是一万亿的规模。

2

第二次摔倒的故事发生在我的母亲身上(是的,我又是“丑陋的家庭”)。

几年前,我偶然发现我的母亲在银行里带着“保证和保证的理财产品”。

拿回来看看它,它实际上是一个普遍的保险政策。

我忍不住笑了,我无法阻止它!即使是受过一定程度教育的中产阶级也陷入了困境,更不用说老人了?

“普遍保险”的名称真的很诱人,具有翻译的意义。原始英文文本是Universal Life Insurance,通用具有“通用”的含义。

它可以随时提取账户,而不会像股息一样损失本金。如果您购买万能保险,您可以购买更高的保护金额,这样更灵活。

然而,银行出售了大量资金来支付全民保险,那么“一切都做不到!”

支付的全民保险是上述“大坑”股息保险的升级版本,它将不透明保险公司的股息变为透明的利率公告,以便您可以清楚地看到。但如果你将每月全民保险公布的利率压低,你会发现同期货币基金的收入几乎相同。 (货币基金的收入水平是多少,你会知道各种各样的“婴儿”)

当我为公司设计全民保险时,我正在寻找一个外国银行存入银行间存款的投资渠道,即将存入的全额保险费存入银行,签署银行间存款利息水平协议,以及然后在获利后扣除保险公司。利润和账户管理费用后,剩余的收入将退还给客户。

因此,除了强大的流动性外,全民保险的普遍支付实际上是“不换药而改汤”的重点。

陷入上述两个坑的朋友,我该怎么办?理性地冷静思考和选择。

3

前两年,保险公司必须赔钱?小心,即使是保费也很有价值!

保险代理人建议:“健康通知必须填写。如果你有两年,保险公司必须赔钱。如果他要求你填写,保险公司不会失去你。如果你没关系写下来。当事情真的发生时,请找我,放心吧。“

这是真的吗?当然不是!

当你遇到麻烦两年后,你需要找一家保险公司提出索赔。如果客户没有告知身体状况,保险公司可以拒绝支付贷款,甚至拒绝支付保险费。

在这个时候,你想指责代理人,有证据吗?代理人没有辞职,在哪里找到它?相反,保险公司很容易证明你,检查你的社会保障记录和医疗记录,甚至访问你的公司,朋友,朋友,朋友,最后在法庭上提供证据,被保险人将妥善失败。

因此,在投保时,作为被保险人,我们必须履行真实通知的义务。保险公司已经要求并且需要如实告知保险公司与合同的实际状况,以便保险公司没有理由拒绝赔偿,只要索赔符合保险责任条款。

4

以上是老坑,更不用说互联网时代的“新坑”了。

近年来,互联网已经发展,社交关系和同情心更有可能在互联网上频繁使用。我不知道什么时候,朋友圈开始互相帮助,众筹信息。

着名的网络保险互助平台,如“水滴互助,抗癌公社,互助互助,人人互助”等。看到这样的平台后,很多粉丝都问过我:老师孙先生,我了解到互联网上的互助平台,只要最低支付1元,万一发生严重疾病,就可以获得高达10万元的保障上限。这可以参与吗?

这种互助形式真的不是什么新鲜事。

早在公元前2000年,古埃及石匠就有一个共同基金组织。每位会员都要缴纳会员费,以支付死后个人会员的丧葬费用。这被业界视为古老的保险原型。

虽然互助组织筹集资金,但没有适当的监督,科学控制,没有精算师和没有承销商。每个成员都会付一点钱。如果发生事故,互助组织将根据当时约定的金额参与补偿。

随着互助的发展,人们变得越来越“聪明”。参与这种互助的人越不健康,风险的可能性越大,获得金钱的可能性就越大。

因此,参与互助的出发点不是因为对保险的需求,而是因为对金钱的贪婪,这严重违反了保险的性质。

最终,如果共同组织想要维护它们,它们将面临巨大的挑战。

互联网互助组织将如何发展以及如何解决上述问题?我真的不明白。

如果您想参加互助组织,最好采取和平和乐于助人的态度。如果你能得到帮助,这是一个意想不到的惊喜。如果你无法得到帮助,请捐出你的爱。

如果要解决家庭安全方面的差距,不要依赖“互助”的形式。如果你推迟大事件,你会后悔的。

此外,众筹通常是家庭成员在病情严重后通过一些官方众筹平台向公众寻求帮助的一种方式。

在朋友圈中,“我的同事生病,每个人都救了他!”,“孩子遇到癌症,帮助我们!”的共同信息,货运代理人经常声称与求助者有一定的兴趣。信息的真实性得到认可。

这种慈善机构是可以理解的,但一旦信息的真实性通过社交工具传播,就难以验证。那些真正需要帮助的人无法预测筹款能否令人满意地解决问题。

我们不妨考虑一下这个问题:

在事故发生后没有大惊小怪,为什么不从一开始就买足够的疾病保护,但要等到出现问题,然后再考虑暂时的帮助?

每个人都肩负责任。由于疾病是生活中不可预测和不可避免的事情,责任相当于保证。一旦一个人脱离危险,它将影响家庭财务。这是需要保护的根本原因。当我在朋友圈看到救援众筹时,我记得当我需要家庭安全时,往往很晚。

每年都有很多大坑,每年都有很多。客观地说,我们不能指望它们会自动消失。

但幸运的是,我们也受过教育,活跃,每天都在学习,以免被时代淘汰,为什么他们还在坑里呢?

从本质上讲,思维中存在误解和盲点。如果没有改进和纠正,则只会重复。

我总结了一些最有可能导致中产阶级陷入困境并与大家分享的心态:

首先|马的尽头

原始反演是坑的第一个核心原因。

两种最常见的情况,一种是扭转保护的目的。例如,在购买保险时,您希望保护原始,收益和收入。最后,考虑是否真的有保障。

另一种是扭转保护对象的重要性和顺序。例如,许多家庭想购买保险,首先是保护孩子,但忽视家庭支柱。

要摆脱把车推到马前的心态,我们必须考虑到全家的保护需求(如家庭支柱的收入,全家的医疗费用等),还要防止爱父亲的婆婆严重传播,无视家庭支柱是家庭财务的基石,孩子不是家庭的经济来源。

一旦家庭支柱的收入中断,但没有保证,那就是灾难!

第二|我不想去看医生

在谈到安全问题时,大多数人的第一个问题是“哪家公司的产品好?”

所有问题都在产品上,我们不考虑家庭需要什么样的保护以及需要多少保护。从家庭财务诊断开始,它将退休。

这与我生病时去看医生不同,而不是直接听医生的诊断。有什么不同?

医生不需要诊断,他们直接开药。什么样的医生可以治愈所有疾病?

只关注药品广告,不论原因,你都不会掉进坑里。

第三|我总是想要一个政策来解决所有问题。

当家庭的许多经济需求汇集在一起??时,许多人经常感到困惑。

最典型的情况是家庭支柱的保护,儿童的教育,夫妻的养老金以及老年人的医疗费用都存在。

许多人无法告诉紧急订单,他们对??各种产品功能感到困惑。他们只是希望使用保险来解决所有问题,然后陷入困境。事实上,与保证相比,其他目标很重要,但它们都是延迟要求,只有保护需求才是最紧迫的。

请记住,——家庭崩溃是即时的,其他目标的实现是一个漫长的过程。

最后

如果你能耐心地看到这一点,恭喜你,你已经成功地迈出了建立家庭安全的第一步:绕过坑。

下一步是开始考虑如何建立家庭安全并计算家庭安全的需求。本文没有详细说明。绝对干燥的商品绝对实用(笑)。

作为精算师,不仅“唱过去”而且还“自我暴露”。这样一个硬代码字,反复上诉,只为没有人堕落。

范福利

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